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銀企向小微電商開綠燈 根據經營數據核發貸款 北京新浪網 (2016-05-04 07:10)
部分銀行將電商貸款融入自建的電商平台中評估信用。 南方日報記者 梁維春 攝
小微企業貸款難問題一直是制約其發展的「痛點」。
在當下的電商領域，絕大多數經營者都是小微企業或個債務協商怎麼辦人，為謀求更好的發展，獲取融資成了不可或缺的環節。只是，傳統的銀行融資方式需要對貸款人的資信、職業、貸款用途、抵押物等方面進行評價，這對「無實體」的電商來說，從金融機構拿到貸款幾乎不可能。
無抵押物沒關係、無擔保人沒關係、貸款還能隨借隨還……
有問題的地方自然也是產生解決辦法的地方。繼阿里、京東等電商平台力推純信用的小微電商貸款后，如今不少銀行爭相推出「電商貸」產品，拼的也是「信用」二字。
除了「走出去」服務別人平台的電商，如今債務協商怎麼辦，通過自建電商平台將商戶「請進來」，利用自身平台產生的數據為商戶發放貸款。
□南方日報記者 張昕
1．「走出去」搶食電商平台小貸「蛋糕」
時下，對消費者而言，通過網購淘到價廉物美的商品已不是什麼難事，但作為網店經營者，要將一家網店從「小打小鬧」發展到規模經營，是需要付出不小成本的。
在此之中，融資成本就是個不小的難題。早在2010年，「阿里小貸」誕生了，利用阿里巴巴、淘寶、支付寶等電商平台上用戶積累的信用數據和行為數據，引入網路數據模型和在線視頻資信調查模式，將用戶在電商平台上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的「弱勢群體」批量發放「金額小、期限短、隨借隨還」的小額信用貸款。
這一「拼信用」模式的出現及成功，讓各家銀行有些坐不住了，開始陸續設計並推出為電商企業量身定做的貸款產品。如郵儲銀行針對天貓商戶推出的短期人民幣流動資金貸款，就以商戶能夠獲得的天貓信用貸款金額為基數，根據商戶實際評分（電商平台信用打分）情況，乘以相應係數核定最終授信額度。
類似的還有廣發銀行、興業銀行推出的「電商貸」產品，均是以小微電商在淘寶債務協商怎麼辦、京東等平台的運營情況為授信依據，提供無抵押信用貸款。
今年「五一」節前，華夏銀行試點推出「華夏電商貸」產品，其最吸引人的地方，既有通過在電商平台上的經營數據為商戶「畫像」，確定其信用水平，還有該款產品的日息約在萬分之2.4，年化成本在8%—9%之間。因可隨借隨還，實際成本或降低於前述數字，僅為目前一些互聯網金融企業純信用貸款利率的一半左右債務協商怎麼辦。
「2015年，我們聯合（惠州市）電商協會組織了一場專門的銀企對接會，推廣的是針對電商的小微貸款融資政策。」建行惠州分行小企業客戶部負責人向記者透露，目前，建行對於電商等中小微企業提供了「成長之路」「速貸通」「小額貸」「信用貸」4大產品體系，涵蓋企業從初創期、成長期到成熟期的金融需求。
當然，作為徵信的組成部分，電商產業園商戶來自電商平台以及產業園的信用評級是商戶獲得貸款的重要依據。
2．「請進來」 牽手「中間人」自建商城
無疑，電商賣家在平台的信用數據被銀行視作是發放信用貸款的一大依據，雖然沒有絕對性，但其數據卻能反映商家的經營狀況、還款能力、成長性等信息。
當然，正因電商平台數據沒有絕對性，銀行在債務協商怎麼辦「走出去」與電商平台公司合作的同時，也積極「請進來」，與市場上掌握這些電商店家核心數據的第三方公司合作，包括提供ERP（企業資源計劃）系統服務公司、快遞公司等。
記者調查了解到，眼下的惠州出現了獨立於任何一家電商網站的第三方信貸平台，作為一個跨平台的數據分析和信用評估的「中間人」，連接商戶和各類資金提供方（包括銀行），幫助電商商戶實現純信用貸款，同時也幫助金融機構提高風控水平。
「商戶提交貸款需求后，需要向我們的平台進行授權，使平台能夠接入商戶在電商平台上的後台賬戶，獲取經營數據。隨後，我們的平台將根據這些數據形成評估報告，並將報告提交給資金提供方。」在惠州從事「中間人」業務的一家公司負責人介紹，目前該公司已為惠州10餘家電商商戶提供評估服務，而資金提供方均為銀行。
不過，「中間人」提供評估報告后，銀行並不會立即提供貸款，而是在報告基礎上進行自己的二次風控，最終對電商商戶進行授信、放貸。
「整個（放貸）過程大約為一周時間，貸款額度控制在20萬到100萬元。」前述負責人透露，他們通常要求商戶經營時間超過12個月，年銷售額至少達50萬元。
數據是電商小貸技術的核心，銀行入手搶食這塊業務，需要解決的都是一個「數據從哪裡來」的問題。
除了與第三方合作，目前各家銀行也紛紛通過自建電商平台的方式，根據自己電商平台上的數據來為商戶提供信用貸款。以2014年營業的工行「融e購」商城為例，就將工行小微貸產品與網上購物結合起來，而惠州有超過40家企業進駐該平台。
記者從工行惠州分行獲悉，目前入駐工行「融e購」平台的惠州企業中，TCL、德賽、華陽等企業均取得較好銷售業績，其中，僅TCL一家企業，2015年前三季度的銷售額就達500萬元。
相比之下，銀行自建電商平台做得較早的建行，一開始就將「善融商務」平台打造成一個商戶信貸平台，信用良好的商戶在平台上發出貸款申請，即可優先獲得相應的貸款支持央行公開市場延續千億逆回購 貨幣政策仍謹慎穩健
2016/5/4 09:52
鉅亨網新聞中心
33
2016年中國央行公開市場操作情況
北京(CNFIN.COM/XINHUA08.COM)--5月4日上午，央行在公開市場繼續開展7天期1000億元逆回購操作，中標利率維持在2.25%。
據中國金融信息網人民幣頻道統計，公開市場本周共計有5800億元7天期逆回購到期：其中，周二到周五分別為3200、1200、1100和300億元。本周無正回購及央票到期。
今日央行公開市場延續昨日操作量，將實現凈回籠資金200億元，回籠量較昨日大幅縮窄，為近期連續第五次凈回籠。
昨日，銀行間市場資金面延續上月末偏寬松態勢。公開市場凈回籠未造成顯著影響，隔夜資金需求迅速得到滿足，7天及更長期限資金則供大於求。同時，回購利率出現相對明顯的下行主要與質押式回購利息收入被確認“免稅”有關。
市場人士指出，債市波動趨緩及營改增補充規定緩和市場對流動性的擔憂，資金面暫無大風險，但周內大量到期逆回購以及央行偏中性貨幣政策料限制資金價格繼續下行空間，月內仍需提防企業繳稅的沖擊。
分析人士認為，雖然5月份企業繳稅或將帶來一定的流動性沖擊，但目前央行維穩意圖明顯，整體來看，5月銀行間市場的資金缺口料較4月份縮小，資金面將相對穩定。
而央行仍將繼續多管齊下保持銀行間市場流動性的合理充裕。央行數據顯示，4月，人民銀行對金融機構開展常備借貸便利（SLF）操作共7.6億元。此外，對金融機構開展中期借貸便利（MLF）操作共7150億元。
此外，央行宣布每月月初對國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行發放上月特定投向貸款對應的抵押補充貸款（PSL）。並指出，這類貸款主要用於支持三家銀行發放棚改貸款、重大水利工程貸款、人民幣“走出去”項目貸款等。
中信證券固收團隊認為，央行此舉意味政府今年維穩實體經濟增長的態度堅定，特別是在市場傳聞4月份信貸增速可能低於預期時，央行推出此政策更加明確了央行對信貸支持穩增長的肯定態度。
央行推出PSL政策表明目前貨幣政策思路仍以結構化工具疊加公開市場操作的配合為主，央行維穩資金面意圖明顯。貨幣政策仍謹慎穩健，結合目前資金面趨緊狀況緩解，流動性需求被滿足的背景，短期內降准概率進一步降低。央行公開市場延續千億逆回購 貨幣政策仍謹慎穩健
2016/5/4 09:52
鉅亨網新聞中心
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2016年中國央行公開市場操作情況
北京(CNFIN.COM/XINHUA08.COM)--5月4日上午，央行在公開市場繼續開展7天期1000億元逆回購操作，中標利率維持在2.25%。
據中國金融信息網人民幣頻道統計，公開市場本周共計有5800億元7天期逆回購到期：其中，周二到周五分別為3200、1200、1100和300億元。本周無正回購及央票到期。
今日央行公開市場延續昨日操作量，將實現凈回籠資金200億元，回籠量較昨日大幅縮窄，為近期連續第五次凈回籠。
昨日，銀行間市場資金面延續上月末偏寬松態勢。公開市場凈回籠未造成顯著影響，隔夜資金需求迅速得到滿足，7天及更長期限資金則供大於求。同時，回購利率出現相對明顯的下行主要與質押式回購利息收入被確認“免稅”有關。
市場人士指出，債市波動趨緩及營改增補充規定緩和市場對流動性的擔憂，資金面暫無大風險，但周內大量到期逆回購以及央行偏中性貨幣政策料限制資金價格繼續下行空間，月內仍需提防企業繳稅的沖擊。
分析人士認為，雖然5月份企業繳稅或將帶來一定的流動性沖擊，但目前央行維穩意圖明顯，整體來看，5月銀行間市場的資金缺口料較4月份縮小，資金面將相對穩定。
而央行仍將繼續多管齊下保持銀行間市場流動性的合理充裕。央行數據顯示，4月，人民銀行對金融機構開展常備借貸便利（SLF）操作共7.6億元。此外，對金融機構開展中期借貸便利（MLF）操作共7150億元。
此外，央行宣布每月月初對國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行發放上月特定投向貸款對應的抵押補充貸款（PSL）。並指出，這類貸款主要用於支持三家銀行發放棚改貸款、重大水利工程貸款、人民幣“走出去”項目貸款等。
中信證券固收團隊認為，央行此舉意味政府今年維穩實體經濟增長的態度堅定，特別是在市場傳聞4月份信貸增速可能低於預期時，央行推出此政策更加明確了央行對信貸支持穩增長的肯定態度。
央行推出PSL政策表明目前貨幣政策思路仍以結構化工具疊加公開市場操作的配合為主，央行維穩資金面意圖明顯。貨幣政策仍謹慎穩健，結合目前資金面趨緊狀況緩解，流動性需求被滿足的背景，短期內降准概率進一步降低。
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